不少人用手機開過「虛擬銀行」戶口，近年卻見官方改稱「數字銀行」。名稱改了，監管和存款保障有沒有變？沒有實體分行，存款又是否安全？本文按金管局及存保會的公開資料，整理數字銀行與傳統銀行真正相同和不同的地方。
數字銀行是甚麼？
金管局把數字銀行定義為「完全或主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道提供銀行服務的銀行」。簡單來說，開戶、轉帳、存款等服務主要在手機 App 內完成，一般沒有傳統分行網絡。
數字銀行主要服務零售客戶，包括中小企。金管局表示，引入數字銀行是為了推動金融科技和普及金融。
資料來源：香港金管局：數字銀行
由「虛擬銀行」到「數字銀行」
改名只是名稱上的調整，這些銀行的牌照類別和監管要求沒有因此降低。現時不少銀行仍在宣傳中沿用「虛擬銀行」一詞，兩者指的是同一類銀行。
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| 日期 | 事件 |
|---|---|
| 2018 年 5 月 30 日 | 金管局發出《虛擬銀行的認可》指引修訂本 |
| 2024 年 10 月 14 日 | 金管局公布易名諮詢總結：收到 26 份意見書，回應者普遍支持改用「數字銀行」 |
| 2024 年 10 月 25 日 | 指引再作修訂，並改名為《數字銀行的認可》 |
香港現有哪些數字銀行？
以上按金管局「數字銀行一覽表」（截至 2026 年 9 月 30 日）整理，八間均在香港成立為法團。名單只供識別之用，排列次序不代表評價或推薦。開戶前，可在金管局的認可機構紀錄冊核對銀行名稱，避免下載仿冒 App。
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| 銀行名稱 | 前稱 |
|---|---|
| 螞蟻銀行(香港)有限公司 | 螞蟻商家服務(香港)有限公司 |
| 大象銀行有限公司 | 象象銀行有限公司 |
| 富融銀行有限公司 | 貽豐有限公司 |
| 理慧銀行有限公司 | LIVI VB LIMITED |
| MOX BANK LIMITED | SC DIGITAL SOLUTIONS LIMITED |
| 平安數字銀行(國際)有限公司 | PAO BANK LIMITED |
| 匯立銀行有限公司 | WELAB DIGITAL LIMITED |
| 眾安銀行有限公司 | 眾安虛擬金融有限公司 |
資料來源：香港金管局：數字銀行
監管與存款保障：和傳統銀行一樣嗎？
金管局表示，數字銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定，只是部分規定會因應其商業模式，按風險為本及科技中立的原則調整。
存款保障方面，存保會指出香港所有持牌銀行（除獲豁免者外）均是存保計劃成員；獲豁免的只限受其他存款保險計劃保障的海外註冊銀行香港分行。成員銀行須在營業地點及電子平台（包括網站和手機 App）展示存保計劃成員標誌，開戶前可以留意。
- 受保障：儲蓄及支票戶口存款、年期五年或以下的定期存款，港元、人民幣或其他貨幣均可。
- 不受保障：結構性存款、年期超過五年的定期存款、離岸存款，以及股票、基金、保險等非存款產品和儲值支付工具（電子錢包）結餘。
資料來源：香港存款保障委員會：成員銀行名單
例子：存款分放兩間銀行，保障怎樣計？
以下為假設例子：你在傳統銀行甲存有 HK$700,000，在數字銀行乙存有 HK$500,000，全部屬受保障存款。
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| 情況 | 受保障金額 | 說明 |
|---|---|---|
| 甲、乙是兩間不同銀行 | HK$700,000 + HK$500,000 | 每間銀行分開計算，各自未超過 HK$800,000 |
| HK$1,200,000 全部存在同一間銀行 | 最多 HK$800,000 | 同一銀行的所有戶口合併計算 |
| 與配偶在同一銀行持有 HK$1,200,000 聯名戶口 | 每人最多 HK$800,000 | 聯名戶口一般視為各佔相等份額，即每人 HK$600,000 |
存保計劃無須申請，亦不用存款人付費。實際補償以存保會按《存款保障計劃條例》計算為準。
資料來源：香港存款保障委員會：常見問題
開戶或存款前，先查清這幾點
利率可隨時調整，比較時應以銀行最新公布及條款為準。
- 推廣利率的條件：是否只適用於新資金、設有存款金額上限或推廣期限。
- 定期存款能否提早提取，以及提早提取的安排。
- 轉帳及提款方式：可否用轉數快、有沒有自動櫃員機網絡，提款時是否收費。
- 客戶服務渠道：熱線、App 內客服，以及遺失手機時怎樣暫停戶口。
- 產品是否屬存款：部分 App 同時提供基金或保險，這些不屬存保範圍。
常見問題
數字銀行沒有分行，存款安全嗎？
數字銀行是持牌銀行，須遵守與傳統銀行同一套監管規定，存款亦受存保計劃保障，每間銀行每名存款人上限 HK$80 萬。超出上限的部分不獲存保計劃補償。
數字銀行和電子錢包有甚麼分別？
數字銀行是持牌銀行，可接受存款；電子錢包屬儲值支付工具，由另一套制度監管，其結餘不受存保計劃保障。
虛擬銀行和數字銀行是不是同一回事？
是。金管局在 2024 年 10 月把「虛擬銀行」改稱「數字銀行」，指的是同一類銀行。
資料來源與核對日期
以下官方資料於 2026/10/16 核對。規則、費用及機構條款可能更新，使用前請查閱最新原文。
本文未收取指定金融機構的贊助。
