定期存款利息怎樣計？年利率、存款期與實收利息一次看懂

定期利息的基本算法

簡單利息的示範公式是：本金 × 年利率 × 存款日數 ÷ 每年計息日數。先把 3% 換成 0.03，再代入數字。銀行實際使用的日數、起息日、到期日及進位方式，要以存款確認書為準。

不同貨幣與銀行可能採用不同計息基準。例如滙豐的計算說明列出，港元按平年 365 日或閏年 366 日計算，部分外幣採用 360 日。不能把所有存款一律套用同一個分母。

資料來源：滙豐：定期存款利息計算說明

HK$100,000 存多久，利息差多少？

下表全部是假設例子，統一採用年利率 3%、一年 365 日及單利計算，並將結果四捨五入至兩個小數位；不是任何銀行的現行報價。

• 「三個月」的實際日數會因起止日期不同而改變，不一定剛好 90 日。
• 利息金額相同時，也要看資金被鎖定多久及何時要用錢。

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7 日高息，怎樣與三個月定存比較？

假設 HK$100,000 存 7 日、年利率 5%，按 365 日基準可收約 HK$95.89；存 90 日、年利率 3%，則約有 HK$739.73。前者的年利率較高，但兩者存款期不同，單次到期利息不能直接視為同一期間的回報比較。

也不能假設 7 日優惠可以無限續做。若優惠只適用於新資金、指定兌換交易或首筆存款，續期時可能使用另一利率。對需要換匯才能參加的優惠，還應把兌換成本及匯率風險放在一起看。

開立前，確認這四個條件

開立後保留存款確認書，核對本金、貨幣、年利率、到期日和到期金額。若資料與申請時不同，應及時向銀行查詢。

• 資金門檻：最低存款額、新資金定義、指定客戶或開立渠道。
• 到期指示：本金及利息轉回戶口，還是自動續期。
• 提前提取：是否獲准、會否失去利息及另收費用。
• 產品性質：普通定存、結構性存款或其他投資產品須分清楚。

資料來源：香港金管局：存款

常見問題

年利率 3%，存三個月就是賺 3% 嗎？

不是。年利率按全年表示，三個月利息須按實際存款日數及銀行計息基準計算。

到期後是否仍然沿用原本優惠利率？

未必。自動續期通常要查看續期時的適用條款，原有優惠不一定延續。

未到期可否提走本金？

視乎銀行是否接受及有關條款，可能減少利息、收取費用或不接受提前提取。